Spendesk est une plateforme complète de gestion des dépenses qui offre une visibilité à 100% sur les dépenses de l’entreprise. Spendesk propose ainsi cartes d’entreprises, paiements de factures, remboursements de frais, reporting, conformité et pré-comptabilité dans une solution simple et évolutive. En 2022, les 3500+ clients de Spendesk, dont Algolia, Soundcloud et Getaround, ont dépensé 10 milliards d’euros via Spendesk.

Dans le cadre de sa croissance Spendesk a dû repenser à son infrastructure bancaire et opérationnelle pour surmonter les limitations critiques et continuer à se développer.

Les limites du modèle Banking-as-a-Service pour Spendesk

Le transfert de flux est au cœur de l’activité de Spendesk. Spendesk opère 3 flux de paiements bancaires pour permettre à ses clients de :

• Créditer les comptes et les cartes de leurs clients via des virements SEPA ou des prélèvements SEPA
• Payer leurs factures à partir de leur compte Spendesk via des virements SEPA
• Rembourser les dépenses de leurs employés à partir de leur compte Spendesk via un virement SEPA classique ou instantané

Spendesk a lancé ses opérations en utilisant un prestataire « Banking-as-a-service ». Cela lui a permis de s’appuyer sur la licence de leur fournisseur BaaS, ses banques partenaires, son accès aux réseaux cartes et SEPA, son système bancaire central et ses services de conformité pour lancer rapidement leurs produits sur le marché.

À mesure que Spendesk se développait et acquérait plus de clients, l’entreprise a rencontré des limitations qui ont ralenti ses opérations, limité son produit et restreint l’expérience de ses clients.

« En tant que client de BaaS, nous n’avions pas nos propres BIC et IBAN donc lorsque nos clients envoyaient ou recevaient un virement, ils voyaient le nom de notre partenaire, ce qui était très déroutant pour eux » explique Axel Cateland, DG de Spendesk Financial Services.

Ils étaient limités aux capacités de paiement offertes par leur fournisseur de Banking-as-a-service, ce qui les empêchaient de permettre à leurs clients de payer leurs fournisseurs avec des paiements instantanés SEPA ou d’utiliser leur carte Spendesk avec Apple Pay.

Ils ont également connu des instabilités voire des indisponibilités de leur fournisseur ce qui a rendu impossible pour leurs clients de payer par virement bancaire pendant une période prolongée.

Mais le plus grand défi pour Spendesk était sa dépendance aux règles de conformité et aux exigences KYC de son fournisseur BaaS. Les fournisseurs BaaS traitant divers clients sont confrontés à des défis pour adapter les processus KYC à chaque client et à leurs utilisateurs finaux ce qui conduit à des exigences KYC inadaptées. Cela a créé des frictions et des retards dans le processus d’intégration pour leurs clients et même empêché Spendesk d’intégrer certaines entreprises.

Malgré la forte valeur que leur fournisseur BaaS leur ait permis de fournir à leurs clients, dépendre à 100% d’ un seul partenaire est devenu un risque stratégique pour eux.

Spendesk a décidé d’obtenir sa propre licence d’institution de paiement pour surmonter ces limitations et intégrer une part plus importante de la chaîne de valeur dans ces opérations. Ils ont choisi le modèle de sous-participation SEPA pour le faire.

Pourquoi Spendesk a choisi BPCE et Numeral

Devenir un sous-participant SEPA signifie se connecter aux mécanismes de compensation et de règlement SEPA via une banque chef de file , BPCE, ainsi que son opérateur de processing, BPCE Payment Services. Après avoir évalué plusieurs banques en France et en Europe, Spendesk a choisi de travailler avec BPCE Payment Services.

« Nous devions travailler avec un partenaire bancaire en qui nous avions confiance et qui avait déjà travaillé avec de nombreux sous-participants SEPA. Lors de la sélection de notre Banque chef de file , nous n’avons pas seulement examiné leur compte de cantonnement et leurs offres de paiement SEPA, mais aussi des services à valeur ajoutée clés tels que la détection de fraude ou l’accessibilité BIC. BPCE Payment Services offrait ces services et avait cette vaste expérience que nous recherchions » a déclaré Axel Cateland, DG de Spendesk Financial Services.

Concevoir des intégrations bancaires prend du temps et nécessite de développer une expertise interne. En outre, les intégrations bancaires doivent être complétées par un certain nombre de fonctionnalités d’automatisation des paiements pour envoyer, recevoir et réconcilier les paiements à grande échelle avec le niveau de visibilité et de contrôle approprié.

Bien qu’il apporte de multiples avantages aux entreprises Fintech, le modèle de sous-participation SEPA introduit des complexités techniques et fonctionnelles supplémentaires, notamment la gestion des Transactions R, des paiements entrants et la confirmation ou le rejet des virements instantanés entrants.

Bien que diverses solutions existent pour envoyer et recevoir des paiements bancaires à grande échelle, les options de connexion avec les banques en tant que sous-participant SEPA sont limitées. Pour Spendesk, cela revenait à développer en interne ses capacités d’intégration bancaire et d’automatisation des paiements, utiliser des fournisseurs historiques desservant les banques traditionnelles, ou utiliser Numeral. Parce qu’ils voulaient concentrer leurs ressources d’ingénierie sur leur produit principal, y compris les capacités d’émission de cartes, Spendesk a choisi Numeral pour se connecter à BPCE Payment Services et gérer leurs flux de paiement de sous-participant SEPA.

« Devenir un sous-participant SEPA et réorganiser complètement nos opérations de paiement et notre infrastructure bancaire étaient essentielles à la croissance de Spendesk. La connexion à votre banque chef de file et la gestion des flux de paiement est un projet très important, si vous ne disposez pas d’une solution prédéfinie comme Numeral. Numeral nous a permis de nous connecter à BPCE Payment Services avec une seule API. Ils nous ont soutenus tout au long de notre projet de mise en œuvre avec notre banque partenaire jusqu’à notre mise en service. » – Axel Cateland, DG de Spendesk Financial Services.

Optimiser des millions de paiements chaque année

Spendesk bénéficie désormais de l’intégration directe de Numeral avec sa banque chef de file SEPA et de ses capacités d’automatisation des paiements pour envoyer et recevoir des milliards d’euros de paiements SEPA par an pour ses 3500+ clients.

«En étant un participant SEPA, la chaîne technique est raccourcie. Nous sommes plus proches de ce qui se passe dans les mécanismes de compensation et de règlement, ce qui nous permet d’obtenir des informations plus détaillées sur les paiements que nous envoyons et recevons. Cela nous permet de fournir une expérience client bien supérieure en donnant à nos clients un statut détaillé de leurs paiements extrêmement rapidement. » explique Axel Cateland

En s’appuyant sur Numeral plutôt que d’internaliser, Spendesk a économisé des ressources précieuses en matière de produits et d’ingénierie pour accélérer le développement de sa plateforme. Pendant ce temps, leur équipe d’opérations bancaires bénéficie maintenant de la gestion automatisée des paiements SEPA entrants et sortants à grande échelle, leur permettant de passer plus de temps à améliorer leur processus et à soutenir leurs clients, tout en réduisant considérablement les coûts.

« En devenant un sous-participant SEPA avec BPCE Payment Services et Numeral, nous avons divisé le coût de chaque paiement par huit à dix » Axel Cateland, PDG de Spendesk Financial Services